《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

 

以案釋法：

 

案件來源：

楚雄彝族自治州中級(jí)人民法院受理的（2019）云23民終282號(hào)中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司與楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭、姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社保險(xiǎn)合同糾紛二審民事裁定書。

案情簡(jiǎn)述：

1、楊學(xué)英與本案死者周國(guó)江系夫妻。周國(guó)江是姚安縣長(zhǎng)源農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)部法人。2017年6月15日周國(guó)江與大河口分社貸款簽署了三戶聯(lián)保借款合同，聯(lián)保小組成員是姚安縣官屯鄉(xiāng)巴拉鲊村漩渦塘沙場(chǎng)、姚安縣華琳裝飾經(jīng)營(yíng)部、姚安縣長(zhǎng)源農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)部，合同約定借款期限從2017年6月15日起至2020年6月15日止，其中姚安縣長(zhǎng)源農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)部最高借款額度為80萬元。

2、2017年7月3日，周國(guó)江在大河口分社辦理貸款80萬元，辦理貸款時(shí)周國(guó)江因身體不適正在楚雄州醫(yī)院住院期間，由于當(dāng)天大河口分社銷售保險(xiǎn)的人員不在，未能在貸款當(dāng)天一起購(gòu)買保險(xiǎn)。2017年7月7日大河口分社工作人員出具了投保人姓名和被保險(xiǎn)人姓名均為周國(guó)江的保單，該保單載明保險(xiǎn)金額為：87萬元的安貸寶意外傷害保險(xiǎn)（B款）和附加安貸寶定期壽險(xiǎn)，疾病身故全殘保險(xiǎn)金額為20萬元，保險(xiǎn)期間為2017年7月7日零時(shí)起至2018年7月6日二十四時(shí)止。約定第一受益人為大河口分社；第二受益人為法定。該保單在投保人和被保險(xiǎn)人處的簽名均只有一個(gè)“周”字，兩處均捺有手印。

3、2017年6月20日至2017年7月5日周國(guó)江因身體不適在楚雄州中醫(yī)院住院治療，期間病情未得到確診，2017年7月11日到昆明醫(yī)科大住院治療，被確診為：1、雙側(cè)額頂葉胼胝體占位病變；2、高血壓病2級(jí)，高危組；3、繼發(fā)性癲癇。經(jīng)手術(shù)后于2017年7月28日死于：1、中樞性呼吸衰竭，腦疝；2、雙側(cè)額頂葉、胼胝體占位病變術(shù)后；3、腦出血清除術(shù)后；4、高血壓；5、AKI（3）期；6、雙肺感染并雙下肺不張；7、雙側(cè)胸腔積液。周國(guó)江死亡。

4、周國(guó)江死后，大河口信用社工作人員偰劍楠受本案楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭的委托于2017年9月19日向中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司申請(qǐng)理賠，2017年9月20日調(diào)查人簽名為“周鳳云”的人找楊學(xué)英做了詢問筆錄，2017年9月27日中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司作出了理賠決定書，書中載明“經(jīng)審核，理賠決定為：拒賠。本公司作出上述決定的理由是：被保險(xiǎn)人因疾病身故，投保前患病住院治療，投保時(shí)未如實(shí)告知”。

5、庭審中同時(shí)查明，楊學(xué)英與周國(guó)江共生育兩個(gè)兒子，長(zhǎng)子周世垚，次子周某，本案宋慶蘭系周國(guó)江的母親，父親已故。現(xiàn)楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭訴訟來院，要求中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司支付第三人姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因投保人周國(guó)江疾病身故后按其投保的安貸寶定期壽險(xiǎn)約定身故保險(xiǎn)金20萬元。

 

一審法院認(rèn)為：

1、根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。通過到庭證人的證言，結(jié)合2017年7月7日簽訂安貸寶合同的時(shí)間來看，能夠認(rèn)定周國(guó)江7月3日辦理貸款時(shí)并未一并購(gòu)買安貸寶，無論保單上“周國(guó)江”的名字是否屬于代簽，但已繳納了保費(fèi)，中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司出具了保單，楊學(xué)英對(duì)代簽行為亦認(rèn)可，因而不影響保險(xiǎn)合同的成立，該保險(xiǎn)合同對(duì)周國(guó)江和中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司均具有約束力。

2、根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條“投保人對(duì)配偶、子女、父母具有保險(xiǎn)利益”的規(guī)定，現(xiàn)楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭作為周國(guó)江的法定繼承人，有權(quán)要求中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司按照雙方合同約定履行給付義務(wù)。本案中中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司拒賠理由是認(rèn)為“周國(guó)江因疾病身故，投保前患病住院治療，投保時(shí)未如實(shí)告知”。從貸款合同來看，簽訂三戶聯(lián)保的貸款合同是在2017年6月15日，簽訂該合同時(shí)周國(guó)江并未生病住院，2017年6月20日周國(guó)江因身體不適到楚雄州中醫(yī)院住院治療，并于2017年7月3日從醫(yī)院回大河口分社辦理貸款，在辦理貸款期間，手上帶有住院的明顯手環(huán)標(biāo)識(shí)，并對(duì)熟人的詢問如實(shí)告知，并未隱瞞和回避其住院的事實(shí)。周國(guó)江在楚雄州中醫(yī)院住院期間，病情未得到確診，周國(guó)江本人也未意識(shí)到自己有身故的危險(xiǎn)故意隱瞞病情而購(gòu)買保險(xiǎn)。

3、根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第六條規(guī)定：投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。從本案雙方當(dāng)事人提交的證據(jù)來看，沒有證據(jù)顯示中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司在出售保險(xiǎn)時(shí)向投保人進(jìn)行提問和對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了特別提示和說明，而中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司對(duì)周國(guó)江的妻子楊學(xué)英的詢問筆錄形成于周國(guó)江死后且在已提出理賠申請(qǐng)的第二天，即2017年9月19日申請(qǐng)理賠，2017年9月20日中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司進(jìn)行詢問，楊學(xué)英所回答的問題有滿足理賠條件的故意，與客觀實(shí)際明顯不符。

4、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司認(rèn)為的“周國(guó)江因疾病身故，投保前患病住院治療，投保時(shí)未如實(shí)告知”的理由不成立。在本案的保險(xiǎn)合同中，雙方約定第一受益人為大河口分社，但大河口分社只屬于姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社下設(shè)的一個(gè)辦事機(jī)構(gòu)，對(duì)外不具有民事責(zé)任主體資格，審理中楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭申請(qǐng)將一審第三人大河口分社變更為姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社符合法律規(guī)定，一審法院予以支持。審理中姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社未到庭應(yīng)訴，也未提交答辯狀及證據(jù)，但庭審結(jié)束后一審法院依職權(quán)對(duì)姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社進(jìn)行了詢問，姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社明確表示不放棄自己第一受益人的權(quán)益。

 

一審判決：由中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司在本判決生效后一個(gè)月內(nèi)支付姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因投保人周國(guó)江投保的《附加安貸寶定期壽險(xiǎn)》疾病身故全殘保險(xiǎn)金200000元。

二審認(rèn)為：

1、周國(guó)江投保的安貸寶意外傷害保險(xiǎn)（B）附加安貸寶定期壽險(xiǎn)的投保人是周國(guó)江本人，第一受益人是姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社大河口分社，第二受益人為法定。因大河口分社只屬于姚安信用社下設(shè)的一個(gè)辦事機(jī)構(gòu)，一審中，原審原告楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭申請(qǐng)將一審第三人大河口分社變更為姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。本案中,姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社明確表示不放棄自己第一受益人的權(quán)益。

2、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百一十九條規(guī)定：“起訴必須符合下列條件：（一）原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織；（二）有明確的被告；（三）有具體的訴訟請(qǐng)求和事實(shí)、理由；（四）屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。”一審原告楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭在一審的訴訟請(qǐng)求是要求判令中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司支付一審第三人姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因投保人周國(guó)江疾病身故后按其投保的安貸寶定期壽險(xiǎn)約定身故保險(xiǎn)金20萬元。因此，一審原告楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭的起訴不符合人民法院受理民事案件的條件。

3、周國(guó)江投保的安貸寶意外傷害保險(xiǎn)（B）附加安貸寶定期壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的類型。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。”第四十條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的受益人按照相等份額享有受益權(quán)。”因此，受益在先的受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，只有受益順序在先的受益人死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的情形下，第二受益人才可以行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。本案第一受益人為姚安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，本案一審原告楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭在第一受益人未放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的前提條件下，一審原告楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)受到限制。

二審裁判結(jié)果：

一、撤銷大姚縣人民法院2018云2326民初502號(hào)民事判決；

二、駁回一審原告楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭的起訴。

一審案件受理費(fèi)2150元，退還一審原告楊學(xué)英、周世垚、周某、宋慶蘭；上訴人中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司預(yù)交的二審案件受理費(fèi)4300元予以退還。

律師意見：

1、購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，明確第一受益人及受益順序，以便發(fā)生保險(xiǎn)事故后及時(shí)有效進(jìn)行保險(xiǎn)理賠；

2、投保人及被保險(xiǎn)人確定受益人時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)留存簽字材料，從而明確雙方權(quán)利義務(wù)。

本文作者：陳龍，上海驥路律所合伙人

聲明：

本文由上海驥路律師事務(wù)所律師原創(chuàng)，僅代表作者本人觀點(diǎn)，不得視為驥路律師事務(wù)所或其律師出具的正式法律意見或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請(qǐng)注明出處。