《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條:“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者 解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

以案釋法

案件來(lái)源：劉斌與中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛二審民事判決書

日期： 2019-04-04

法院： 海口市中級(jí)人民法院

案號(hào)：（2019）瓊01民終1233號(hào)

案情簡(jiǎn)述：

1.2017年5月11日，×××號(hào)車在平安財(cái)保海南分公司處投保了“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”和“機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)”，其中“機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)”包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為182800元，保險(xiǎn)費(fèi)為2678.87元，有不計(jì)免賠率，保險(xiǎn)費(fèi)為401.83元。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為500000元，保險(xiǎn)費(fèi)為1341.4元，有不計(jì)免賠率，保險(xiǎn)費(fèi)為201.21元。保險(xiǎn)期間均為2017年5月12日至2018年5月11日。

2.2017年9月24日，林棟將×××號(hào)車開(kāi)至萬(wàn)寧市，祝英輝從林棟手中將×××號(hào)車開(kāi)走。同年9月25日00時(shí)46分，祝英輝駕駛×××號(hào)車從萬(wàn)寧市環(huán)市二西路與建設(shè)北路路口處沿環(huán)市二西路往萬(wàn)州大道方向行駛，途經(jīng)至環(huán)市二西路陽(yáng)光城前路段處時(shí)，因避讓同向行駛車輛時(shí)操作不當(dāng)，致使×××號(hào)車沖出右側(cè)路外，碰撞到路外燈及綠化帶上，造成路燈、綠化帶及×××號(hào)車損壞的交通事故。

3.2017年9月25日16時(shí)05分，祝英輝在接受平安財(cái)保海南分公司工作人員的詢問(wèn)時(shí)承認(rèn)×××號(hào)車系租賃車。

4.2017年9月27日，萬(wàn)寧市公安局交通警察大隊(duì)做出第4690060201701075號(hào)《道路交通事故認(rèn)定書》（簡(jiǎn)易程序），認(rèn)定祝英輝承擔(dān)本次交通事故的全部責(zé)任。本次交通事故導(dǎo)致劉斌支付拖車費(fèi)1200元、因×××號(hào)車受損的維修費(fèi)89391元，造成路燈、綠化帶損壞賠償11536元。

5.劉斌多次要求平安財(cái)保海南分公司依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)金102127元，平安財(cái)保海南分公司拒絕賠償，劉斌遂向一審法院提起訴訟。

一審認(rèn)為：

本案當(dāng)事人對(duì)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同》、《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)合同》和交通事故發(fā)生的事實(shí)無(wú)異議。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為平安財(cái)保海南分公司是否應(yīng)在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任問(wèn)題。本案交通事故的發(fā)生系祝英輝駕駛×××號(hào)車造成。交通事故發(fā)生后，祝英輝向平安財(cái)保海南分公司報(bào)險(xiǎn)，平安財(cái)保海南分公司萬(wàn)寧支公司在向祝英輝詢問(wèn)相關(guān)情況時(shí)，其陳述為×××號(hào)車系租賃。祝英輝作為完全民事行為能力人，對(duì)其行為有正確的認(rèn)知，在平安財(cái)保海南分公司詢問(wèn)時(shí)所作的陳述具有客觀真實(shí)性，其事后在獲知先前的陳述對(duì)其不利而作出的變更陳述應(yīng)不予采信。×××號(hào)車應(yīng)為租賃而非借用,劉斌主張×××號(hào)車系借與林棟使用無(wú)事實(shí)依據(jù)。劉斌主**安財(cái)保海南分公司在機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元內(nèi)予以賠償，有事實(shí)和法律依據(jù)，應(yīng)予支持。×××號(hào)車行駛證登記的使用性質(zhì)和投保的使用性質(zhì)均為“非營(yíng)業(yè)”。劉斌將×××號(hào)車用于租賃使用，改變了車輛的使用性質(zhì)，且又未按保險(xiǎn)合同的約定向平安財(cái)保海南分公司履行告知義務(wù)，平安財(cái)保海南分公司依法可不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)

一審判決：

一、確認(rèn)劉斌與平安財(cái)保海南分公司簽訂的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)合同有效；

二、平安財(cái)保海南分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償責(zé)任限額賠償劉斌2000元；

三、駁回劉斌的其他訴訟請(qǐng)求。

二審認(rèn)為：

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：

一、涉案車輛是否屬于營(yíng)業(yè)性質(zhì)；

涉案的×××號(hào)車行駛證登記的使用性質(zhì)和投保的使用性質(zhì)均為“非營(yíng)業(yè)”。本案中，祝英輝作為涉案車輛出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)車輛的駕駛員系完全民事行為能力人，在保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行詢問(wèn)并有其簽名捺印的筆錄中，祝英輝承認(rèn)涉案車輛系其租賃，并且其僅有租賃公司電話并無(wú)車主本人電話，而且對(duì)于車輛平時(shí)由誰(shuí)使用并不知情。之后，祝英輝得知其先前陳述可能會(huì)對(duì)其產(chǎn)生不利影響而變更陳述。因此，就證明效力而言，祝英輝在平安財(cái)保海南分公司所做陳述的證明效力顯然更高。一審判決據(jù)此認(rèn)定涉案車輛用作營(yíng)業(yè)并無(wú)不當(dāng)，本院予以維持。劉斌上訴稱車輛系借用缺乏事實(shí)依據(jù)，本院不予采納。

二、保險(xiǎn)合同免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款是否有效。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”由上述規(guī)定可知，涉案車輛用作營(yíng)業(yè)導(dǎo)致了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，劉斌未履行告知保險(xiǎn)公司其將投保的涉案車輛用作營(yíng)業(yè)的義務(wù)，因此，發(fā)生的涉案保險(xiǎn)事故，平安財(cái)保海南分公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。一審判決平安財(cái)保海南分公司在機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元內(nèi)予以賠償并無(wú)不當(dāng)，本院予以維持。劉斌以其不知保險(xiǎn)合同有免責(zé)條款約定而向平安財(cái)保海南分公司主張賠償責(zé)任缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。

二審判決：

駁回上訴，維持原判。

律師意見(jiàn)：

購(gòu)買車輛保險(xiǎn)時(shí)，購(gòu)買人應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知車輛使用性質(zhì)，購(gòu)買相對(duì)應(yīng)的車輛商業(yè)險(xiǎn)，如需要改變車輛使用用途，避免使其變更使用性質(zhì)增加拒賠風(fēng)險(xiǎn)，可以使用借用、自用、贈(zèng)與使用等方式方法回避相關(guān)保險(xiǎn)拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：陳龍，上海驥路律所合伙人

聲明：

本文由上海驥路律師事務(wù)所律師原創(chuàng)，僅代表作者本人觀點(diǎn)，不得視為驥路律師事務(wù)所或其律師出具的正式法律意見(jiàn)或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請(qǐng)注明出處。