《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

以案釋法

案件來(lái)源：

劉如安與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一審判決書2017）冀0983民初7710號(hào)、二審判決書（2018）冀09民終3031號(hào)。

案情簡(jiǎn)述：

1、2015年10月15日，原、被告簽訂了保險(xiǎn)合同，原告劉如安在被告人壽保險(xiǎn)河北省分公司投保了國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)（白金版），每年交保險(xiǎn)金60000元，期限10年。

2、保險(xiǎn)合同第2頁(yè)現(xiàn)金價(jià)值表約定，如果雙方解除保險(xiǎn)合同，投保人交一年保費(fèi)的退還投保人現(xiàn)金價(jià)值為11790元。

3、合同第9頁(yè)第五條約定，投保人投保后開(kāi)始領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，第一年為保險(xiǎn)費(fèi)的10%，即:6000元，以后每年給付的生存保險(xiǎn)金為本合同基本保險(xiǎn)金額，按照保險(xiǎn)合同第1頁(yè)保險(xiǎn)利益及保費(fèi)表的約定原告第二年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金為8676元。

4、保險(xiǎn)合同第25條約定，投保人應(yīng)領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金匯入投保人帳戶，按照約定支付利息，最低保證利率為年利率2.5%。

5、原告劉如安只交納了一年保費(fèi)60000元，現(xiàn)要求解除雙方的保險(xiǎn)合同，退還原告保險(xiǎn)金60000元及給付利息3000元。

一審法院認(rèn)為：

原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，合法有效，予以確認(rèn)。原告劉如安現(xiàn)請(qǐng)求解除合同，不違反法律規(guī)定，予以準(zhǔn)許。被告人壽保險(xiǎn)河北省分公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定退還原告劉如安現(xiàn)金價(jià)值11790元、第一年生存保險(xiǎn)金6000元、第二年生存保險(xiǎn)金8676元，計(jì)款:26466元，并按照保險(xiǎn)合同的約定支付利息。

一審判決：

一、解除原、被告之間的保險(xiǎn)合同；

二、被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司退還原告劉如安保險(xiǎn)費(fèi)等款項(xiàng)26466元，并按照保險(xiǎn)合同的約定支付利息；

三、駁回原告劉如安的其他訴訟請(qǐng)求。

以上有給付內(nèi)容的限判決生效后十日內(nèi)履行完畢。

案件受理費(fèi)688元，由原告劉如安承擔(dān)399元，被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司承擔(dān)289元。

原告劉如安不服一審判決提起上訴。

二審法院認(rèn)為：

上訴人在保險(xiǎn)合同中簽字的行為表示其認(rèn)可保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，且被上訴人對(duì)上訴人進(jìn)行了回訪并同時(shí)告知了需注意的事項(xiàng)，故此應(yīng)認(rèn)定案涉保險(xiǎn)合同真實(shí)有效，雙方應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，現(xiàn)上訴人上訴認(rèn)為被上訴人是騙取其簽署的保險(xiǎn)合同，顯屬與事實(shí)不符且無(wú)證據(jù)予以佐證，故上訴人的上訴理由不能成立，一審判決被上訴人按照保險(xiǎn)合同約定退還上訴人劉如安保險(xiǎn)費(fèi)等款項(xiàng)26466元并支付相應(yīng)利息，并無(wú)不當(dāng)，本院予以維持。

綜上所述，劉如安的上訴請(qǐng)求不能成立，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。

二審判決：

駁回上訴，維持原判。

二審案件受理費(fèi)710元，由上訴人承擔(dān)。

本判決為終審判決。

律師意見(jiàn)

民眾投保時(shí)容易混淆保單現(xiàn)金價(jià)值與已繳納保費(fèi)的概念，保單現(xiàn)金價(jià)值并非投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)金額。保單的現(xiàn)金價(jià)值，也就是保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，換句話說(shuō)，就是投保人如果在這一時(shí)刻選擇退保，他所能取回的錢。保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，保單“現(xiàn)金價(jià)值表”是保險(xiǎn)人與投保人中途解除合同時(shí)的一個(gè)計(jì)算退保金的基礎(chǔ)表。即投保人合同期限屆滿前向保險(xiǎn)人申請(qǐng)解除合同，保險(xiǎn)人分別不同情形退還的現(xiàn)金價(jià)值。保單的現(xiàn)金價(jià)值是基于保險(xiǎn)合同的約定，而并非是基于投保人對(duì)于保險(xiǎn)單的投入金額。所以民眾在選擇購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要注意到保險(xiǎn)合同中的分時(shí)段的現(xiàn)金價(jià)值約定，對(duì)于投保風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清楚的認(rèn)知，以防退保時(shí)損失大量保費(fèi)。

本文作者：卞顯翠，上海驥路律師事務(wù)所律師

聲明：

本文由上海驥路律師事務(wù)所律師原創(chuàng)，僅代表作者本人觀點(diǎn)，不得視為驥路律師事務(wù)所或其律師出具的正式法律意見(jiàn)或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請(qǐng)注明出處。