《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十四條　保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

第二十三條　保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或 者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

以案釋法：

案件來(lái)源：

南通市中級(jí)人民法院受理的:南通市遠(yuǎn)邦石油有限公司上訴紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南通中心支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛。

案情簡(jiǎn)述：

2015年10月15日，遠(yuǎn)邦公司向紫金保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目為其公司固定資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額為55383665.05元，特別約定注明：“第一受益人為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行如皋支行。本保單固定資產(chǎn)包括被保險(xiǎn)人所擁有的碼頭、油庫(kù)及附屬設(shè)備、設(shè)施，辦公樓已使用未驗(yàn)收的工程、圍墻，油庫(kù)租賃他人保管的油品等。其中固定資產(chǎn)中已剔除所有的船舶，保額人民幣7221724.95元”。投保人聲明一欄載明：“貴公司已向本人交付《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》，并詳細(xì)介紹了條款內(nèi)容，特別是對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的內(nèi)容作了明確說(shuō)明，本人已知悉其涵義，同意投保并以此投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)”。遠(yuǎn)邦公司在投保人聲明處加蓋了印章。紫金保險(xiǎn)公司在審核后，同意承保，在收取保險(xiǎn)費(fèi)后，向遠(yuǎn)邦公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單載明了保險(xiǎn)期間自2015年10月16日0時(shí)起至2016年10月15日24時(shí)止。

2015年11月9日晚，遠(yuǎn)邦公司出租的油罐卸油時(shí)發(fā)現(xiàn)大量油品泄漏，當(dāng)晚即搶修。次日，遠(yuǎn)邦公司即告知紫金保險(xiǎn)公司，因該次漏油事故，造成31.672噸油品泄漏。紫金保險(xiǎn)公司收到報(bào)案通知當(dāng)日即去遠(yuǎn)邦公司現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，并與遠(yuǎn)邦公司制作了詢問(wèn)筆錄，遠(yuǎn)邦公司反映造成該次漏油事故的原因是中轉(zhuǎn)站法蘭接頭里的石棉墊片老化受損加上巡視不及時(shí)造成的，遠(yuǎn)邦公司員工黃建秋、王德華在詢問(wèn)筆錄上簽字，并加蓋了遠(yuǎn)邦公司印章。2015年12月25日，遠(yuǎn)邦公司向紫金保險(xiǎn)公司書(shū)面申請(qǐng)理賠，紫金保險(xiǎn)公司接受該書(shū)面申請(qǐng)后不置可否。

一審法院認(rèn)為：

一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同系投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險(xiǎn)人對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，遠(yuǎn)邦公司在卸油時(shí)因中轉(zhuǎn)站法蘭接頭里的石棉墊片老化受損致石油泄漏，加上巡視人員未及時(shí)發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致漏油量較大，給遠(yuǎn)邦公司造成了損失，該事故不屬于案涉保險(xiǎn)合同約定的承保事故情形，紫金保險(xiǎn)公司對(duì)該事故造成的損失不應(yīng)承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。遠(yuǎn)邦公司認(rèn)為，其于事故發(fā)生后，通知了紫金保險(xiǎn)公司，而紫金保險(xiǎn)公司也對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了勘驗(yàn)，并接受了其書(shū)面的理賠申請(qǐng)，依據(jù)保險(xiǎn)法第二十三條的規(guī)定，其應(yīng)及時(shí)將核定結(jié)果通知遠(yuǎn)邦公司，其至今未通知遠(yuǎn)邦公司是否對(duì)本起事故造成的損失進(jìn)行理賠，即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)法第二十三的規(guī)定，屬于保險(xiǎn)理賠的程序性規(guī)定，即便紫金保險(xiǎn)公司違反該程序性規(guī)定，也不影響依據(jù)雙方之間的保險(xiǎn)合同約定來(lái)確定保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定，故對(duì)遠(yuǎn)邦公司前述意見(jiàn)不予采納。

一審判決：駁回遠(yuǎn)邦公司的訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)2970元，由遠(yuǎn)邦公司負(fù)擔(dān)。

二審認(rèn)為：

經(jīng)當(dāng)事人確認(rèn)，本案二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：紫金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償遠(yuǎn)邦公司保險(xiǎn)金。

本院認(rèn)為，案涉事故發(fā)生后，遠(yuǎn)邦公司即告知紫金保險(xiǎn)公司，紫金保險(xiǎn)公司隨即去遠(yuǎn)邦公司現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)并制作詢問(wèn)筆錄。遠(yuǎn)邦公司在詢問(wèn)筆錄中反映造成案涉事故的原因是中轉(zhuǎn)站法蘭接頭里的石棉墊片老化受損加上巡視不及時(shí)造成的，該公司員工黃建秋、王德華在詢問(wèn)筆錄上簽字，并加蓋遠(yuǎn)邦公司印章。根據(jù)案涉保險(xiǎn)合同的約定，遠(yuǎn)邦公司自認(rèn)的上述事故原因造成的損失、費(fèi)用，紫金保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。遠(yuǎn)邦公司上訴認(rèn)為，依據(jù)保險(xiǎn)法第二十三條及案涉合同第十九條的規(guī)定，紫金保險(xiǎn)公司在收到其理賠申請(qǐng)后，未以明示的方式將核定結(jié)果通知我公司，應(yīng)對(duì)該公司承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此本院認(rèn)為，綜觀保險(xiǎn)法第二十三條，該法條主要是對(duì)保險(xiǎn)公司的及時(shí)核定義務(wù)和核定后屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情形下，保險(xiǎn)人相關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。對(duì)核定后不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情形下，保險(xiǎn)人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)法第二十四條。保險(xiǎn)法第二十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。本案中，案涉事故不屬保險(xiǎn)責(zé)任事故，紫金保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)法第二十四條的規(guī)定履行相關(guān)義務(wù)。紫金保險(xiǎn)公司在收到遠(yuǎn)邦公司理賠申請(qǐng)后，未作出核定并將核定結(jié)果通知遠(yuǎn)邦公司，紫金保險(xiǎn)公司的行為違反了保險(xiǎn)法第二十四條的規(guī)定，但不能據(jù)此否定本案不屬保險(xiǎn)責(zé)任事故的認(rèn)定。

二審裁判結(jié)果

駁回上訴，維持原判。

律師意見(jiàn)：

1、保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)事故發(fā)生報(bào)案后，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系被保險(xiǎn)人，查勘保險(xiǎn)事故發(fā)生原因及情形，以便準(zhǔn)確認(rèn)定事故是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍，從而及時(shí)作出理賠或拒賠決定，避免因事故情形無(wú)法查明導(dǎo)致錯(cuò)誤判斷；

2、被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)盡量了解保險(xiǎn)承保范圍，閱看保險(xiǎn)條款，在未收到或未能正常查看條款情況下，盡量不要在投保單上作出查看承諾，以便保險(xiǎn)理賠時(shí)占據(jù)主動(dòng)地位。

本文作者：陳龍，上海驥路律所合伙人

聲明：

本文由上海驥路律師事務(wù)所律師原創(chuàng)，僅代表作者本人觀點(diǎn)，不得視為驥路律師事務(wù)所或其律師出具的正式法律意見(jiàn)或建議。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請(qǐng)注明出處。